الادخار هو عملية تهدف إلى تخصيص جزء من الدخل الأسبوعي أو الشهري أو السنوي لكي يتم الاستفادة منه مستقبلاً؛ بدلاً من إنفاقه بشكل كامل. يتم ذلك من خلال تجميع الأصول أو الأموال التي يمكن استخدامها في تلبية الاحتياجات المستقبلية، أو النفقات غير المتوقعة مثل حالات الطوارئ المالية؛ وذلك من خلال إيداع الأموال في حساب توفير، أو الاستثمار في أصول مثل الأسهم أو السندات، من بين عدة طرائق أخرى.
وللتمكُّن من تخصيص جزء من الدخل بهدف توفيره، يتم اللجوء إلى العديد من الطرائق الفعالة للقيام بذلك؛ مثل قاعدة 50-30-20؛ فما هي قاعدة 50 30 20 لتقسيم الراتب الشهري؟، وكيف تعمل؟ وما فوائدها وآلية تطبيقها؟ هذا ما ستجيب عنه قادم سطور مقالنا هذا.
ما هي قاعدة 50-30-20؟
هي نهج لإدارة الدخل والمال بصورة عامة اقترحته السيناتور الأمريكية الراحلة “إليزابيث وارن” في كتابها “All Your Worth: The Ultimate Lifetime Money Plan” بهدف مساعدة الناس على إدارة دخلهم من خلال تقسيم الراتب بعد حسم الضرائب، وتخصيص جزء منه للادخار ويمكنك أيضاً الإطلاع على أفضل جدول لادخار المال ونصائح مهمة للإدارة المالية.
كيف تعمل قاعدة 50-30-20؟
لكل من يبحث عن كيفية الادخار من الراتب فإن هذه القاعدة تمثل دليل توجيهي بسيط لإعداد الميزانية، حيث أنها بمثابة حاسبة تقسيم الراتب تعمل على تقسيم الدخل إلى ثلاث فئات رئيسة: النفقات الأساسية (الاحتياجات)، والنفقات المتغيرة والكماليات (الرغبات)، ومصاريف الادخار والاستثمار (المدخرات). إليك طريقة عملها:
- 50% للنفقات الأساسية: هنا يتم تخصيص 50% من الدخل لتغطية النفقات أو الاحتياجات الأساسية؛ مثل السكن (الإيجار أو أقساط المنزل)، والمرافق والبقالة والنقل وأقساط التأمين، والحد الأدنى من مدفوعات الديون. تشمل هذه الفئة النفقات اللازمة للحفاظ على مستوى المعيشة الأساسي.
- 30% للنفقات المتغيرة والكماليات: تكون هذه النسبة من الدخل مخصصة للرغبات؛ مثل تناول الطعام بالخارج والترفيه والتسوق لشراء العناصر غير الأساسية، وغيرها من وسائل الراحة الشخصية. من الهام ملاحظة أنَّ هذه النفقات رغم كونها ليست ضرورية للمعيشة، إلا أنَّها تساهم في تحسين نوعية حياة الأشخاص.
- 20% للادخار والاستثمار: تعطي نسبة الادخار من الراتب الأولوية لبناء الأمن المالي والاستقرار المالي المستقبلي، فإذا كنت تتساءل عن كم نسبة الادخار من الراتب فإنه يبلغ نحو 20% من الدخل للادخار وسداد الديون. وتشمل المساهمات في حسابات التوفير أو صناديق التقاعد أو صناديق الطوارئ أو الاستثمارات. من خلال تخصيص جزء من الدخل للمدخرات وسداد الديون، يمكن العمل على تحقيق أهداف مالية طويلة الأمد، مثل شراء منزل، أو تمويل تعليم الأطفال، أو التقاعد المبكر إذ أنه يفضل أن تبلغ نسبة الادخار الشهرية من الدخل على الأقل 20% ولا تفوت قراءة الاستثمار للمبتدئين.
فوائد قاعدة 50-30-20
توفر قاعدة ٥٠ ٣٠ ٢٠ العديد من الفوائد للأشخاص الذين يتطلعون إلى عمل جدول ادخار المال وإدارة أموالهم بفاعلية، فهي تعزز الإنفاق المسؤول، وتجعل الادخار أحد أولوياتهم، وتتيح لهم بعض المرونة في أثناء العمل على تحقيق أهدافهم المالية. إليك نظرة أعمق على هذه الفوائد:
- البساطة وسهولة الاستخدام: إحدى أكبر نقاط القوة في قاعدة 20 30 50 هي بساطتها. مع وجود ثلاث فئات فقط يجب العمل عليها، يكون من الأسهل على الأشخاص فهمها وتنفيذها، وذلك بالمقارنة مع طرق إعداد الميزانية الأكثر تعقيداً. وهو ما يجعلها نقطة انطلاق رائعة للمبتدئين أو من يجدون أنَّ إعداد الميزانية أمراً مربكاً.
- تحديد أولويات الإنفاق: من خلال تخصيص 50% للنفقات الأساسية، يضمن الأشخاص تغطية نفقاتهم الأساسية أولاً؛ مما يساعدهم على تجنُّب المواقف التي قد يبالغون فيها في الإنفاق على الكماليات، مع إهمال سداد فواتيرهم مثلاً.
- تعزيز عملية الادخار وسداد الديون: إنَّ تخصيص نسبة 20% للادخار وسداد الديون يشجع الأشخاص على تخصيص الأموال باستمرار لتحقيق أهدافهم المالية؛ مما يجعل الادخار عادة لديهم، ويساعدهم على بناء شبكة أمان مالية لحالات الطوارئ أو الأهداف طويلة الأمد.
- تعزيز الانضباط المالي: تُشجِّع هذه على اتباع جدول تقسيم الراتب الشهري وتحقيق نهج متوازن لإدارة الأموال؛ فهي كما تسمح للأشخاص بتحديد أولوياتهم بناءً على الاحتياجات وأهداف الادخار، فإنَّها تتيح لهم أيضاً تخصيص 30% لنفقاتهم المتغيرة والكماليات؛ دون المساس بالنفقات الأساسية أو الأهداف طويلة الأمد.
- المرونة: رغم أنَّ قاعدة 50-30-20 توفر إطار عمل منهجي، إلا أنَّها لا يجب أن تكون ثابتة، فكل شخص يختلف عن الآخر، وكذلك ظروفه واحتياجاته ورغباته وأهدافه المالية. لذا يمكن ضبط هذه النسب المئوية بناءً على ظروف كل شخص، مثل مستوى دخله والتزاماته وديونه وأهدافه المالية.
قد يهمك: التخطيط المالي الشخصي وللشركات
كيف تطبق قاعدة 50-30-20؟
إذا كنت تبحث عن كيفية ادخار المال فإن تطبيق قاعدة 50 30 20 يتضمن عدة خطوات لتقسيم الدخل إلى فئات محددة. فيما يلي دليل تفصيلي حول كيفية إدارة راتبك بفعالية وتطبيق القاعدة:
- احسب دخلك بعد الضريبة: هذا هو أساس الميزانية؛ وهو يمثل المبلغ الإجمالي للأموال التي يحضرها أي شخص معه إلى منزله بعد حسم الخصومات مثل الضرائب أو الضمان الاجتماعي أو التأمين الصحي من راتبه.
- قسِّم دخلك إلى ثلاث فئات (الاحتياجات الأساسية، الكماليات، والادخار والاستثمار): بعد أن يتم حساب صافي الدخل، يجب تقسيمه إلى هذه الفئات الثلاثة:
- الاحتياجات الأساسية (50%): تشمل هذه الفئة النفقات الأساسية التي يجب دفعها للحفاظ على مستوى المعيشة الأساسي، مثل السكن (الإيجار أو أقساط المنزل)، والبقالة وتكاليف النقل (مثل مصاريف السيارة أو الوقود أو تكاليف النقل العام)، والحد الأدنى من مدفوعات الديون (على سبيل المثال، الحد الأدنى لبطاقات الائتمان)، وغيرها من المصاريف الشهرية التي لا مفر منها.
- الكماليات (30%): تغطي هذه الفئة نفقات متغيرة على أشياء تجلب المتعة بشرائها أو بصرف الأموال عليها، ولكن لا يحتاجها إليها الأشخاص بالضرورة. مثل تناول الطعام خارج المنزل، والترفيه (شراء الأفلام وحضور حفلات موسيقية، وغير ذلك) والاشتراكات (مثل خدمات البث والصالة الرياضية) والعناية الشخصية (مثل قص الشعر وشراء الملابس).
- الادخار وسداد الديون (20%): هذه الفئة ضرورية لبناء الأمان المالي. قد تشمل مساهمات صندوق الطوارئ أو مساهمات مدخرات التقاعد أو مدفوعات الديون الإضافية مثل سداد الديون ذات الفائدة المرتفعة مثل بطاقات الائتمان.
- تتبع نفقاتك في كل فئة: يعد هذا أمراً ضرورياً لفهم عادات الإنفاق وتحديد مجالات التحسين. بمجرد تخصيص الدخل، يجب تتبع طريقة الإنفاق لمعرفة أين تُصرف الأموال بدقة. يمكن القيام بذلك من خلال تطبيقات إعداد الميزانية أو جداول البيانات، أو تسجيل المصروفات بالورقة والقلم.
- قم بإجراء التعديلات حسب الحاجة: يجب مراجعة الإنفاق بانتظام لمعرفة ما إذا تم الالتزام بالنسب المئوية التي تم تخصيصها. وإذا ما وُجدَ أنَّه يتم تجاوز الميزانية باستمرار في فئة معينة، فيجب تحديد المجالات التي يمكن فيها خفض الإنفاق ضمن تلك الفئة، أو تعديل النسب المئوية قليلاً بناءً على الظروف. إنَّ قاعدة 50 30 20 عبارة عن مبدأ توجيهي ليس أكثر؛ لذا يُمكن تخصيصها بما يناسب الاحتياجات والأهداف المالية الشخصية.
طريقة تقسيم الراتب بالنسبة المئوية
هناك طريقة بسيطة وفعالة لتقسيم الراتب بالنسبة المئوية على ما عليك هو أن تقوم بقسمة النسبة المئوية على 100، بمعنى أن تقسم 30\ 100= 0.3، وفي الخطوة التالية نقوم بضرب المرتب في الناتج، فعلى سبيل المثال ضرب 1000*0.3= 300.
تعرف على: مبادئ الثقافة المالية لتحسين حياتك
نصائح لتحقيق الانضباط المالي
حتى تتمكن من تطبيق قاعدة 50 30 20 بشكل صحيح لا بد من اتباع بعض النصائح التي تساعدك على تحقيق الانضباط المالي، مثل:
- يمكنك أن تلقي نظرة على كيفية إنفاقك للأموال وتحديد الأهداف المالية بين حين وآخر لإدارة ميزانيتك بطريقة فعالة ومرنة.
- حتى تعمل على استمرار وجود أمان مالي دون التفكير في الأمر يمكنك إعداد التحويلات التلقائية إلى حساب توفير خاص.
- استخدام جدول توفير الراتب أو تطبيق ادخار الراتب لمراقبة الأموال الصادرة والواردة، و للالتزام بنسب مالية محددة.
- تنفيذ جدول تنظيم الراتب الشهري وتعلم كيفية إدارة الأموال و وضعها في أماكن مناسبة حتى تساعدك على اتخاذ قرارات جيدة.
- ولا تنسى الادخار لصندوق الطوارئ قبل البدء في الإنفاق على الأشياء الضرورية حتى تضمن وجود شبكة الأمان التي تمنحك المرونة للتعامل مع التغيرات والحالات الطارئة.
كيف يمكن لحلول كيوسالاري Qsalary المساعدة في تطبيق قاعدة 50-30-20 لادخار الأموال؟
الاستقرار المالي أمر بالغ الأهمية للموظفين. ومن خلال تطبيق قاعدة 50-30-20، يمكنهم السيطرة على مواردهم المالية والعمل نحو مستقبل آمن. لكنَّ تسهيل هذه العملية قد يشكل تحدياً لأصحاب العمل وسط مسؤولياتهم التي لا تعد ولا تحصى. وهنا يأتي دورنا في كيوسالاري Qsalary.
من خلال تطبيق كيوسالاري Qsalary، أصبح في إمكان موظفيك أن يحصلوا على مستحقاتهم المالية بضغطة زر دون انتظار الموعد المعتاد لتسليم الرواتب، مع القدرة على تتبع نفقاتهم بيسر شديد من خلال واجهة عرض بسيطة وسهلة الاستخدام؛ إذ يُمكِنهم من خلال واجهة التطبيق الوصول إلى تقارير مفصلة تعرض عمليات السحب التي قاموا بها، والمبلغ المتبقي من راتبهم، مما يساعدهم على إدارة نفقاتهم المالية بحكمة، والادخار بما يتناسب مع طبيعة الدخل المكتسب لديهم واتباع طرق توفير المال من الراتب وفقاً لما يتناسب مع قدراتهم.
فماذا تنتظر؟ هيا اجعل حياتهم أسهل مع كيوسالاري Qsalary.سجِّل شركتك اليوم لتساعد موظفيك على الادخار بكل سهولة.
الأسئلة الشائعة عن قاعدة 50 30 20
1. كم يجب أن تدخر من راتبك؟
بشكل عام، يُنصح بتخصيص 20% من الراتب على الأقل للادخار.
2. كيف أدخر من راتبي شهري؟
لتوفير جزء من الراتب كل شهر، يمكن اتباع بعض الخطوات البسيطة مثل وضع ميزانية شهرية تحدد المبالغ التي يجب توزيعها ضمن فئات للإنفاق؛ ومن ثم إعداد خطة يتم فيها خصم نسبة معينة من الراتب مباشرة إلى حساب التوفير.
3. كيف أحسب ميزانيتي؟
يمكن حساب الميزانية من خلال تحديد الدخل الشهري بعد خصم الضرائب والنفقات الثابتة. ومن ثم مقارنة النفقات بالدخل وتحديد ما إذا كان يجب إجراء تعديلات على عادات الإنفاق.
المصادر
